Bonjour Pierre !
J'ai partiellement suivi cette longue saga et comme je suis à la retraite, que par formation j'aime bien remonter à la source des choses et surtout que j'ai un peu de temps à perdre 🙂 j'ai essayé - à défaut de pouvoir mieux commenter que ce n'a déjà été fait la politique locale à tel ou tel point de location, de telle ou telle compagnie - de préciser l'historique des termes utilisés de part et d'autre de l'Atlantique à partir des trois concepts de base.
et pardon pour les redondances!
Par ordre chronologique :
-la charge card
- la credit card
- la debit card
termes ayant acquis comme équivalences approximatives :
USA/ FRANCE
charge card/ carte bancaire à débit différé.
credit card/ carte de crédit renouvelable
debit card (=check card) / carte bancaire à débit immédiat et carte de retrait type Cirrus
sachant :
- que, comme l'a dit Caribou et d'autres , en France le terme de ''carte de crédit'' est utilisé de manière abusive dans le langage courant pour désigner les cartes les plus communes, c'est à dire, peut-on lire, plus de 90 % des 60 millions de cartes bancaires, qui sont techniquement des cartes de débit ou des cartes accréditives non bancaires ( AMEX...)
- que la carte bancaire à débit différé est plus souple que la charge card étant, sur le plan pratique sinon technique, intermédiaire entre charge card et credit card dans la mesure oû le porteur peut dépenser plus qu'il n'a sur son compte en utilisant son Découvert autorisé dont il aura négocié à l'avance le montant en fonction de la gamme de carte qu'il détient et de ses revenus et avoirs dans la dite banque.
- que la capacité de paiement mensuelle de la charge card à la différence de celle de la carte bancaire à débit différé est variable d'un mois à l'autre en fonction de l'historique du client et des conditions économiques selon un algorythme de la banque
d'oû viennent ces différences ?
les cartes bancaires américaines puis celles lancées en Europe avec quelques années de décalage, souvent associées aux deux grands groupes VISA et MASTERCARD ont en effet évolué de manière différente
s'agissant du couple credit débit, au départ il y a eu une forte divergence :
- les credit cards ont rapidement progressé, de manière exponentielle aux Etats Unis après 1958, par contre les debit cards qui avaient été imaginées à peu près en même temps ont stagné à un niveau très bas pendant des décennies
-en Europe , notamment en France , c'est l'inverse. Les cartes de paiement qui sont ''de débit'' se sont développées rapidement depuis l'introduction de Carte Bleue en 1967, laissant aux cartes de crédit la part congrue
- dans les années 90 une certaine convergence s'est amorcée de part et d'autre de l'Atlantique. D'une part et surtout la debit card a explosé aux Etats Unis et d'autre part en France la carte de crédit bancaire a commencé à prendre sa propre place mais pas dans des proportions comparables
Difficile, pour un non technicien profane en la matière, de cerner les causes de ces évolutions distinctes mais on peut penser que les traditions culturelles du Vieux Monde n'y étaient pas étrangères
plus de détail ci-dessous si çà t'intéresse
avant toutes choses était... le verbe
puis.. la Lettre de crédit,
et aussi…. la poignée de mains, celle du maquigon qui sur le champ de foire concluait un marché en l'accompagnant d'un ''tope là'' et celle que l'on utilise encore entre ''honnêtes hommes'' à défaut (ou avant) de signer un papier
ainsi que la reconnaissance de dettes… 🙂
puis se sont développées, aux Etats Unis et dans l'ordre chronologique :
1- les charge-plates
vers la fin du XIXème siècle , quand les nouvellement nées compagnies pétrolières et les premiers '' Department Stores'' ( voir le film muet de Charlie Chaplin) inventent ce que l'on appelle les '' proprietary cards'' dont l'usage était limité à leurs propres compagnies ou magasins. Les prémices .. mais c'étaient exclusivement des '' charge cards'' ni '' debit cards'' ni '' credit cards''
charge plate en métal vers 1890
2- les charge cards ou T and E cards (= Transport and Entertainment)
en 1946 la première '' charge card '' bancaire et non plus de magasin est inventée par un banquier de Brooklin . Elle s'appelle tout simplement ''Charg-it'' mais son usage est limité aux clients de la banque qui font leurs achats chez les commerçants du quartier
en 1949 un certain FranckMacNamara dont on dit qu'il n'avait pas assez d 'argent dans son portefeuille au moment de régler l'addition de son diner d'affaires, rédige une sorte de reconnaissance de dette sur un bout de carton. Ceci lui donne une idée et il prend l'habitude de régler ses repas d'affaire à la fin de chaque mois ce qui lui donne une autre idée et avec des relations il crée la première '' charge card'' pour restaurants dite ''Diners Club '' ….
…. qui marque, bien qu'étant techniquement une charge card , le vrai début du crédit par cartes sinon de la carte de crédit au sens américain. L'idée était ''sign now, pay later'' . La mention Credit Identification Card qui ornait les premières générations ne désignant pas le même concept que Credit Card identification, servant simplement à prouver au commerçant qu'il pouvait faire crédit au porteur lequel devait acquitter sa dette en fin de mois sans que la dite dette ait été liée à son compte-chèques . Au départ c'était donc une sorte de reconnaissance de dette !
Diner's Club est bientôt suivie par Carte Blanche puis par American Express une compagnie déjà ancienne à l'époque qui décide de se lancer à son tour dans l'industrie de la carte
à l'heure actuelle deux charge cards qui ne sont pas bancaires se partagent le marché : American Express et Diner's Club (Carte Blanche, un moment la plus prestigieuse, ayant été absorbée)
3 - les credit cards bancaires
en septembre 1958 apparaît la véritable ''credit card'' quand Bank of America crée BankAmericard (futur membre du résau VISA) offrant pour la première fois un revolving credit
de très nombreux commerces avaient leur '' propietary credit cards''. Afin de rationaliser ces offres éparpillées , des petites banques avaient déjà tenté d'appliquer le concept de la credit card à plus grande échelle mais çà n'avait pas marché.
un peu l'histoire de la poule et de l'oeuf.. Pour que çà marche il eût fallu que le commerçant investisse avec la conviction que les clients allaient être nombreux et pour que le client adopte la carte il eût fallu qu'il ait la conviction que les commerçants adhérents seraient nombreux…
çà aurait pu durer longtemps encore des années….
pour casser ce cercle infernal Bank of America décide alors d'un marketing agressif. L'histoire retient que la banque lance alors un premier mass mailing offrant une ces nouvelles '' credit cards'' à quelques 60000 clients de Fresno CA, des clients qui n'avaient rien demandé du tout. D'autres mass mailings devaient suivre pendant des années jusqu'à ce que la pratique de ces envois non sollicités soit interdite, en 1970, à cause de l'épidémie de surendettements sinon du chaos financier qu'ils avaient déclenchés
cette initiative, cette stratégie de marketing , bientôt reprise par la concurrence et qui a fonctionné pendant une douzaine d'années est certainement à l'origine de la place dominante qu'à prise la credit card pendant plus de 40 ans
en 1959 Diner's Club et American Express suivent le mouvement et introduisent, en optionde leur '' charge cards'' un revolving credit Ces cartes portent la mention Credit Card
en 1966 un groupement de banques lance Master Charge Interbank Card qui se pose en concurrent de BankAmericard
en 1967 apparaît en France la Carte Bleue, que l'on commence à appeler Carte de crédit parce qu'elle permet un paiement différé. Et cette habitude perdurera
sans marketing agressif pour le concept credit card la Carte bleue puis la Carte Bancaire resteront essentiellement des cartes de débit
en 1969 MasterCharge Interbank change de nom et devient simplement Master Charge alors même que l'on utilisait aussi le terme de credit card pour en parler… ce qui créait déjà une certaine ambiguité
1969 c'est aussi l'année de ma première carte… l'année oû j'ai intégré une nouvelle expression , facile à retenir, à mon vocabulaire anglophone : '' charge it !''
Mon Dieu que c'était pratique! Plus besoin, en voyage, de ceinture cache-billets ou d'une poche en tissu épinglée ...à ses sous-vêtements😛
en 1979 Master Charge devient MasterCard
en 1987 American Express introduit sa première véritable credit card sous le nom de OPTIMA
En France…
Le crédit renouvelable chez nous reste l'affaire des grandes enseignes et des organismes de crédit plutôt que des banques qui lorsqu'elles le pratiquent le font presque toujours par le biais de leurs filiales ou dans le cadre de partenariat avec d'autres organismes spécialisés. Il semble, si j'ai bien saisis, que des grands banques, seul Credit Mutuel et peut-être Banque Postale (?) gère lui-même ses offres de crédit renouvelable
en France on trouve maintenant (depuis quand exactement?) des cartes à double fonction qui permettent, comme aux USA, au choix de régler en ''débit immédiat'' ou en '' crédit renouvelable''
Ceci dit j'ai toujours, moi aussi, de la peine à comprendre pourquoi il semble si difficile de savoir si sa propre carte est de débit ou de crédit
je n'ai jamais eu en France que des cartes de débit type Visa Premier ou de paiement American Express (version charge card ) que j'appelais toutes deux, comme beaucoup d'autres ''carte de crédit'' sans qu'aucune des deux n'en soit
donc je ne sais pas d'expérience à quoi on reconnaît ici une vraie carte de crédit…
mais je me dis qu'il doit être difficile d'être détenteur d'une carte de crédit à son insu, en tous cas les bancaires (celles des chaines de magasins sont peut-être plus sournoises et intrusives)…
y'a quelqu' chose qui m 'échappe ! . d'autant que je crois savoir, que la loi Murcef de 2001 rend obligatoire depuis 2002 la mention lisible CARTE DE CREDIT au dos de la dite carte qu'elle soit bancaire ou non
mais la mention peut être au recto !
4. les debit cards
en 1984, , après plusieurs tentatives antérieures infructueuses, commence à être mis sur pied le premier réseau national de Debit cards grâce à la progression de l'informatique et l'extension du réseau national des automates à billets ATM (DAB) pour lesquels elles étaient d'abord conçues . Autrement dit avant 1984 les besoins Américains étaient globalement satisfaits par les cartes existantes (charge or credit).
Mais le développement du réseau ATM nécessitait des cartes plus adaptées au retrait d'espèces les debit cards. Un peu plus de 10 000 terminaux en 1980….325 000 vingt ans plus tard et 425 000 maintenant... Le succès de la démarche a mené à en faire aussi une carte de paiement et donc équiper les POS ( Point of sale)
Le résultat est que l'on peut parler maintenant de debit card industry avec ses problèmes particuliers qui ont été évoqués dans une autre page de cette discussion
en France … comme dit plus haut, la CB émule de BankAmericard et MasterCharge restera essentiellement cantonnée à sa fonction débit … probablement par choix … en tous cas et il n'a jamais eu de campagne marketing type Bank of America
pour ce que j'en sais…..et à moins qu'un banquier me contredise !
that's all folks !
p.s. comme en Amérique on aime bien, pour se faire pardonner , terminer un long discours par un trait d'humour… et que le credit score (= credit rating) est un vrai sujet , en voici un :
que je légenderais bien comme çà :
'' je vais vous prescrire soit une boîte d'antihistaminique soit une transplantation cardiaque. Mais il faut que je consulte votre banquier pour être sûr''
A mon prochaine refus de CB, je proposerai :
"Acceptez-vous les charge tokens ?" 😏