Partanariats bancaires?

Envoie ta question par courriel à la Banque Postale, voir cette page Et si tu as une réponse, reviens-nous le dire, ça peut intéresser d'autres personnes (dont ma pomme).

il suffit de lire les conditions de tarifications de ta carte de credit pour savoir si le fait de retirer dans les banques partenaires seraient moins facturés (j'ai de gros doutes hormis les retraits aus guichets de ces memes banques).

si tu retires a l'etranger, hors zone euro, les frais de change dans le cas des cartes visa c'est visa qui le definie et non ta banque. A ce taux de change ta banque applique des frais soit en pourcentage soit en fixe ou encore la combinaison des 2.

moi quand je fais un retrait a l'etranger, je retire "suffisament" pour reduire le cout des commissions fixes par rapport aux montants.

Juste pour te donner un p'tit exemple de la semaine derniere, j'ai retiré 400£ et j'ai été facuturé 515euros soit 1gbp=1.2875 alors que le change interbancaire etait de 1.2684. Cela revient a payer une commission total de 1.5% Tu ne trouvera jamais dans un bureau de change ce taux

Re....

Si si, certaines banques ont des accords avec des banques étrangères -ou de filiales- pour des retraits sans frais, la Société générale en Turquie par exemple. Cela néanmoins suppose une convention de compte spéciale je crois.

Michel

re michel,

cela ne concerne que les comptes d'expatriation. par exemple, cic fait la meme chose ou encore hsbc

mais je ne dis pas que cela ne soit pas possible, cela depend des accords commerciaux entre les banques.

Otipaugle écrit "...cela me coute un argent fou en taxe..."

Tu écris "...si tu retires a l'etranger, hors zone euro, les frais de change dans le cas des cartes visa c'est visa qui le definie et non ta banque..."

Attention avec le vocabulaire.

Il y a 2 types de "frais" lorsqu'on utilise sa carte de crédit à l'étranger (zone non euro). le taux de change utilisé. En général, les organismes (VISA, Mastercard, ....) utilisent le taux en vigueur (celui que tu peux consulter sur internet), soit au moment de l'achat (très rare), soit au moment où ils traitent ton opération. Il est pratiquement impossible pour nous de contrôler ce taux (et de considérer que tel organisme est meilleur qu'un autre). les frais de commission. Et là, ce n'est pas l'organisme, mais bien la banque qui définit ces commissions.

Elles sont généralement constituées d'une commission (pourcentage de la somme retirée ou dépensée) complété d'un montant fixe (la plupart des banques n'applique de montant fixe que sur un retrait d'argent à un distributeur, pas sur une dépense faite avec la carte).

Après, il est vrai que pour diminuer ce montant fixe (c'est rarement la commission qui diminue), il est intéressant d'utiliser un partenaire de la banque.

Mais cette règle est également valable en France (rarement dès le 1er retrait). La plupart des banques vous demandent de retirer de préférence dans des DAB de chez eux ou d'un partenaire et peuvent finir par vous facturer des frais si vous retirez trop souvent dans des DAB d'autres banques.

Pour ce qui est de la banque postale, je ne lui connais pas de partenaires à l'étranger. Mais le mieux est probablement de lui écrire pour avoir la réponse.

J'espère qu'Otipaugle n'est pas pressé car écrire à la Banque Postale et obtenir une réponse nécessite une patience à toute épreuve.

Pour savoir ce que votre banque vous facture à l'étranger, n'hésitez pas à consulter ce site qui est très intéressant (et que j'ai beaucoup consulté). http://www.linternaute.com/argent/banque/dossier/operations-etranger-frais/index.shtml

J'ai répondu à ta question (via une réponse au petit poisson qui t'avait déjà répondu)

Attention, le site dont je donne l'adresse n'est pas forcément réactualisé à chaque fois et je ne peux pas garantir que les montants ou taux donnés soient ceux en vigueur aujourd'hui.

Mais il donne des comparaisons intéressantes qui peuvent te montrer (si tu as plusieurs cartes de crédit d'organismes différents) qu'il te sera peut-être plus intéressant de retirer avec l'une, mais de dépenser avec l'autre.

Les tarifs actuels (depuis juillet 2008) pour la banque postale (consultables sur le site de la banque postale https://www.particuliers.labanquepostale.fr/index/services/nos_tarifs_2008.html#top sont : 2, 2% pour une dépense avec ta carte (avec un minimum de dépense de 1 euro, mais sans fixe) 2% +3, 50 euros pour un retrait à un DAB

Il n'est pas fait mention de "banque partenaire" à l'étranger chez qui ce serait moins cher. J'en conclue donc qu'il n'y en a pas

il me semble que tu as du mal a comprendre ce que j'ai ecrit.

voici ce que je disais: "si tu retires a l'etranger, hors zone euro, les frais de change dans le cas des cartes visa c'est visa qui le definie et non ta banque. A ce taux de change ta banque applique des frais soit en pourcentage soit en fixe ou encore la combinaison des 2. "

Donc il y a bien distinction entre les frais de change et les frais bancaires 😏

Mais on ne peut pas réellement appeler ça "frais de change". Il y a le taux de change que VISA va appliquer pour ton opération. Ce ne sont pas des frais.

Tu peux penser qu'il y a frais si tu regardes le taux en vigueur au moment de ton achat et que tu as l'impression que VISA a appliqué un taux moins intéressant.

Mais l'effet inverse peut également se passer. Tu regardes le taux en vigueur au moment de ta dépense et sur ton compte tu te rends compte que VISA a appliqué un taux plus intéressant.

C'est VISA qui définit le taux de change qu'elle t'applique. Mais le terme "frais de change" ne me semble pas approprié.

bon alors dans ce cas peut-être je ne pose pas la bonne question. la bonne question est plutôt existe-t-il une banque qui ne préleve pas ou TRES PEU de frais lors de l'utilisation de sa carte hors UE?

biensur que ce sont des frais de change puisque la commission de visa est inclus dans son taux.

Visa ne va pas t'appliquer un taux de change mieux que le marché pour toi!!!! il faut arreter de rever.

Ce que tu peux voir toi sur les sites internet c'est uniquement le taux de change interbancaire instantané (décalé souvent de 15mn). Et Visa fait un fixing pour le change en fin de journée.

en general les frais sont faibles quand tu utilises une carte type visa gold ou superieure.

et il faut comparer banque par banque pour le savoir, peut-etre que tu peux avoir l'info dans les revus de defense des consommateurs.

Voici un relevé récent (retrait effectué en République Tchèque à l'aéroport de Prague):

RETRAIT D'ARGENT EN DEVISES 02-08 172, 74- PRAHA 6 03/08/2008 CZK 4000, 00 24, 003000 EUR FRAIS DE TRAITEMENT: 3, 36 EUR FRAIS DE CHANGE: 2, 72 EUR

Tu as raison, on parle bien de frais de change.

"...la commission de visa est inclus dans son taux..." Mais ce n'est pas une commission !

Un taux est une conversion de monnaies (c'est juste un passage d'une monnaie à l'autre).

Bien sûr que VISA ne va pas faire évoluer toutes les minutes le taux de change qu'elle applique sur ton opération en fonction du marché. Mais c'est bien le marché qui va définir le taux que VISA va appliquer. Elle ne se définit pas un taux de change pour l'année. Je ne sais pas par contre quelle est leur périodicité de variation (journée, 1/2 journée....).

Mais si ton opération a été faite le 14 août et qu'au moment où VISA l'enregistre, le marché a évolué, le taux de change qui va t'être appliqué peut t'être favorable. Bien entendu la notion de favorable est relative : par rapport à si tu avais effectué l'opération en liquides, argent que tu avais retiré précédemment à un taux moins intéressant.

Je ne sais pas de quelle banque il s'agit.

Mais je suis persuadé que les frais de traitement correspondent au montant fixe dont je parlais précédemment. A chaque retrait à un DAB tu auras 3, 36 euros les frais de change correspondent à la commission X% de la somme que tu as retirée.

Et ces deux "frais" ont bien été définis par ta banque et pas par l'organisme de ta carte (VISA, Mastercard...)

Ce que l'organisme a appliqué et que je ne vois pas apparaître sur ce relevé (mais cela apparaît rarement est le taux de change qu'ils ont appliqué - combien de CZK pour 1 euro).

CQFD

Il faut bien que Visa se rémunère, si elle applique le taux de change du marché, comment le fait-elle ?

C'est à ce type de questions que le site dont je t'ai fourni l'adresse peut t'aider : comparer les banques.

Mais dans tous les cas, lorsque tu écris "lors de l'utilisation de sa carte hors UE", distingue bien la notion de retrait ou de paiement.

Pour un paiement tu trouveras difficilement (à mon avis) en dessous de 2% de commission (en cela la Banque postale est assez intéressante). Après pour les retraits, comme il y a un fixe et une commission, et que ces deux valeurs sont différentes d'une banque à l'autre cela dépendra également de la somme que tu retireras.

Si tu retires une grosse somme, il vaut mieux une banque qui a une commission peu élevée (même si le fixe l'est) que l'inverse.

Maintenant, il y a également un organisme intéressant au niveau taux de change (et pour plein d'autres raisons), c'est AMERICAN EXPRESS. Mais la carte est très chère. Donc si tu n'as pas des revenus et des dépenses importantes et ne voyages pas beaucoup, ne jette pas ta carte de la Banque Postale pour prendre une American Express sachant qu'il te faudra un compte de dépôt dans une banque (car American Express n'est pas une banque). Si tu n'es qu'à la banque postale, il te faudrait donc de toute façon ouvrir un compte dans une autre banque.

Et puis, si ton but est de choisir de changer de banque, tu ne peux te contenter de comparer les frais sur dépenses ou retrait par cartes à l'étranger. Bien d'autres frais te sont facturés lorsque tu es client d'une banque (frais de tenue de compte, .....).

Au niveau montant des frais bancaires, de manière générale, la banque postale est très intéressante. Par contre, il ne faut pas que tu aies besoin de les contacter (et surtout pas de l'étranger).

Bref, ne perds pas ta carte à l'étranger.

Je dirais 2% pour les frais de traitement et 1, 5% pour les frais de change (puisque c'est ainsi qu'ils les appellent). Le taux utilisé est indiqué: 24, 003 CZK pou 1 €. Ces montants varient d'une banque à l'autre et en fonction du type de carte utilisé. Par exemple, j'ai 4 cartes dans 2 banques différentes avec des conditions différentes. Suivant le montant retiré, je choisis la formula la plus avantageuse.

Je ne sais pas de quelle banque il s'agit.

Mais je suis persuadé que les frais de traitement correspondent au montant fixe dont je parlais précédemment. A chaque retrait à un DAB tu auras 3, 36 euros les frais de change correspondent à la commission X% de la somme que tu as retirée.

Et ces deux "frais" ont bien été définis par ta banque et pas par l'organisme de ta carte (VISA, Mastercard...)

Ce que l'organisme a appliqué et que je ne vois pas apparaître sur ce relevé (mais cela apparaît rarement est le taux de change qu'ils ont appliqué - combien de CZK pour 1 euro).

CQFD

Un taux est une conversion de monnaies (c'est juste un passage d'une monnaie à l'autre).

il me semble que tu oublies (je dois dire plutot que tu ne le connais pas) il y a 2 taux de change (acheteur/vendeur). il faudra arreter de raconter n'importe quoi. Visa ne va pas essayer de t'appliquer un taux de change pour ta retrait au cours de la journée pour ta ptite somme ridicule 😏 Visa ne va faire que le fixing pour ses operations avec sa clientele (banque utilisant ses services de change). Le marché évolue continuellement oui mais ton taux de change (celui de visa) est definie par un fixing. Ca ne peut etre favorable ou defavorable puisque tu n'as pas accès aux marchés de change interbancaire. Et le fixing de change integre la commission de visa ou bien ses benefices de change. Et cette commission s'appelle frais de change pour le client 😏

VISA ne se rémunère pas sur le taux de change. Chaque opération (qu'elle soit en euro ou en devises converties en euros) lui rapporte de l'argent.

Comme je l'écrivais, je ne sais pas comment le taux qu'elle applique est défini (et à quelle périodicité il change), mais il suit bien le taux du marché.

Peut-être que s'il est défini tous les matins, il correspond non pas au taux du marché de la veille au soir, mais à une moyenne des différentes valeurs du taux de la veille. Mais cela reste un taux de change, pas des frais.

Vous ne pouvez pas le comparer à un organisme de change qui vous affiche un taux à la vente et un taux à l'achat et qui est donc partie d'un taux "de base", qu'elle a augmenté ou diminué selon qu'elle vend ou achète.

VISA ne se rémunère pas sur le taux de change

Comment VISA se rémunère-t-elle ?

VISA ne se rémunère pas sur le taux de change. Chaque opération (qu'elle soit en euro ou en devises converties en euros) lui rapporte de l'argent.

au fait, comment tu arrives a expliquer la contradiction dans ta phrase entre "ne se remunere pas sur le taux de change" et "chaque operation lui rapporte de l'argent"?

Et une derniere chose, le marché de change est continue et ne s'arrete pas sur le marché interbancaire 😏

Pour visa aussi il y a un taux acheteur et un taux vendeur comme dans ton bureau de change sur le marché de change 😏

"...Visa ne va pas essayer de t'appliquer un taux de change pour ta retrait au cours de la journée pour ta ptite somme ridicule..."

C'est ce que j'ai écrit. Elle ne modifie pas le taux de change qu'elle applique toutes les minutes. Je ne connais pas la fréquence de ce changement (à la journée probablement).

"...Ca ne peut etre favorable ou defavorable puisque tu n'as pas accès aux marchés de change interbancaire..." C'est ce que j'écrivais en disant que cette notion de favorable était relative. La seule comparaison que tu pourrais faire serait par rapport au taux du marché que tu pourrais consulter à un moment ou un autre.

Ce sur quoi tu vas pouvoir "jouer" est effectivement les frais de change qui vont t'être appliqués et qui le sont par ta banque.

En résumé, il y a donc bien : le taux de change que l'organisme détenteur de ta carte (VISA par exemple) va appliquer, valeur que tu n'as (pratiquement ?) aucun moyen de connaître les frais liés au change (frais de traitement, commissions, frais de change - appelle ça comme tu veux) qui dépendent exclusivement de ta banque.

Comme il n'est pas impossible que VISA et Mastercard utilisent le même fixing, ce n'est donc absolument pas là-dessus que nous pouvons jouer. Pour la question de otipaugle, (revenons à la demande initiale) la seule chose qu'il doit donc regarder pour pouvoir dimunuer ses frais de change, c'est sa banque.

CQFD

Je ne sais toujours pas comment VISA ou MASTERCARD se rémunèrent.

au fait tu n'as toujours pas repondu a ta contradiction sur la remuneration de visa? 😏

Je ne sais toujours pas comment VISA ou MASTERCARD se rémunèrent.

on dirait qu'il n'a plus de voix 😎

Ce n'est pas une contradiction. J'ai écrit VISA se rémunère à "...Chaque opération (qu'elle soit en euro ou en devises converties en euros.." Tu en paies une partie par ta cotisation annuelle mais la plus grosse partie est payée par le commerçant qui verse une commission à VISA sur chaque opération (pourcentage de l'opération) Je ne connais pas le montant de cette commission pour VISA et MASTERCARD (elle doit être identique).

Par contre, je peux te dire qu'elle est plus élevée pour American Express. C'est la raison pour laquelle de nombreux commerçants n'acceptent pas l'American Express.

Donc ce que je dis c'est que VISA est payée à chaque opération que tu fais (que ce soit en euros ou autre devise). Elle n'a pas besoin de se rémunérer en plus lorsque tu convertis l'argent. Le taux varie en fonction du marché, mais VISA ne facture pas de commission fixe ou pourcentage du taux de change qu'elle applique parce que tu paies dans une devise plutôt qu'en euros.

C'est la raison pour laquelle je considère qu'on ne peut pas appeler ça "frais de change". Mais cela reste une question de vocabulaire.

"...on dirait qu'il n'a plus de voix..." 😎 Mais non, mais mes doigts ne réagissent pas sur le clavier aussi vite que mon cerveau.

Et en plus, en ce moment je ne fais pas que ça (jongler sur VF).

- -- Donc ce que je dis c'est que VISA est payée à chaque opération que tu fais (que ce soit en euros ou autre devise). Elle n'a pas besoin de se rémunérer en plus lorsque tu convertis l'argent.--

ah bon!!!

c'est nouveau cela. Donc cela revient a visa a fournir des devises gratuitement aux banques (pourtant lui ne l'achetent pas gratuitement sur le marché) 😏

Si visa fournit beaucoup de devises (donc pour lui un cout de change important) je vois mal ses gains 😛

Au moins j'aurais appris que visa fournissait gratuitement des devises pour les banques clients par l'intermediaire des clients des banques. Finalement, la banque devrait lui aussi prendre une carte bancaire pour effectuer son change gratuitement 😏😏😏

"...on dirait qu'il n'a plus de voix..." 😎 Mais non, mais mes doigts ne réagissent pas sur le clavier aussi vite que mon cerveau.

Et en plus, en ce moment je ne fais pas que ça (jongler sur VF).

je te taquine, je sais que tu reponds aussi dans une autre rubrique😛

Du coup, je te retourne la question.

Si VISA t'applique des frais lorsque tu changes de l'argent ces frais doivent être affichés quelque part ils doivent être calculables facilement. Est-ce un montant fixe ? Si oui lequel ? Un pourcentage ? De quoi ? Du fixing ?

Tu détournes ce que je dis. Je veux bien croire que je ne sois pas totalement clair dans toutes mes explications.

Pour décrire ma pensée en termes plus précis, je dirai Si tu paies en devises (ou si tu retires des devises), ta banque va te facturer des frais (qu'elle ne te facturerait pas si tu avais effectué la même dépense dans ta monnaie d'origine - en l'occurence l'euro pour toi. Ce sont ces frais que l'on pourrait qualifier de "frais de change" et ils dépendent du montant que tu vas dépenser (ou retirer).

Ce que je dis est que VISA ne fait pas la même chose. Tu ne vas pas avoir de frais supplémentaires (proportionnels à la somme que tu as utilisée) parce que tu as voulu le faire en devises plutôt qu'en euro.

Simplement pour savoir quelle somme VISA va demander à ta banque, elle va appliquer un taux de change défini je ne sais pas précisément à quel moment (comme je l'ai écrit), mais qui sera le même pour toute personne qui fera une dépense ou un retrait au même moment (même si la somme est différente de la tienne).

On peut considérer que ce taux de change est un accord entre VISA et la banque. Mais je considère qu'on ne peut pas appeler ça "frais de change".

Maintenant que VISA se fasse rémunérer pour ce changement auprès de ta banque, c'est bien possible (et il est possible que dans la commission que tu verses à ta banque, il y ait une partie qui soit reversée à VISA), mais c'est transparent pour toi. Les seuls frais de change qui te sont facturés le sont bien par ta banque (et uniquement ta banque).

On peut considérer que ce taux de change est un accord entre VISA et la banque. Mais je considère qu'on ne peut pas appeler ça "frais de change".

pourquoi tu ne peux pas appeler frais de change puisque dans le taux de change fourni par visa a la banque il y a bien un taux de change de vente de devise (qui est differente d'achat de devise). Ces frais de change ne peuvent pas etre calculé puisque c'est le taux vendeur de visa 😛 (cf. un bouquin sur le marché de change) voici par exemple une vue du marché de change: cf. l'image attaché

"...pourquoi tu ne peux pas appeler frais de change..." Parce que ils ne sont pas directement "facturés" à l'utilisateur dans la discussion initiale la question était de savoir ce que l'utilisateur pouvait faire pour diminuer ces frais de change (c'est à dire ceux qu'il ressent directement).

Mais ce n'est effectivement qu'une question de vocabulaire. J'espère cependant que malgré nos digressions, Otipaugle a obtenu les réponses qu'il attendait.

Sinon, pas de problème, Otipaugle, (si tu continues à lire ces messages) ouvre un autre post. Nemo1001 et moi même y viendrons avec grand plaisir. 😎