Bonjour,
Je reprends ce fil (qui même s'il est un peu ancien me semble le plus approprié) pour apporter ma contribution sur ce sujet opaque des assurances, sécurité sociale et mutuelle pour un voyage au long cours à l'étranger. L'objet du post n'est pas le choix d'un prestataire ou d'un autre mais le mécanisme de couverture lors de voyages longs à l'étranger.
Nous partons en octobre pour un tour du monde de 10 mois avec notre fille et le nombre de posts et de mésaventures liées à des non-remboursements de frais médicaux en voyage m'ont incité à creuser le sujet. J'ai pris un an sabbatique et mon épouse a démissionné. Voilà ce que j'ai compris du sac de noeuds :
(1) La Sécurité Sociale couvre pendant un an après la cessation de l'activité. Cependant, elle ne rembourse les soins à l'étranger que s'il s'agit de séjours ponctuels. En gros, ils rembourseraient sans pb pendant les premiers 3 mois, parfois après 3 mois selon l'interlocuteur, jamais après 6 mois. Il faut justifier d'au moins 6 mois de présence en
France pour pouvoir être indemnisé : justificatif de domicile... (ce qui est problématique si vous avez vendu votre appartement avant de partir et si vous avez des frais médicaux à l'étranger). Au-delà de ces 6 mois, on
perd l'affiliation à la sécu, ce qui signifie qu'au retour en
France, on n'est plus assuré et il faut se réinscrire à la Sécu. Cela a un impact et non des moindres, au delà de 6 mois à l'étranger, quand vous rentrez en
France il existe un délai de carence de 3 mois pour que la réinscription à la Sécu soit effective : cela donne
3 mois au retour en France sans aucune couverture sociale.
(2) la plupart des assureurs voyage français ne rembourse que sur la base de
justificatifs de remboursement de la sécu (ils fonctionnent comme des complémentaires). Si pas de remboursement sécu, pas de remboursement de l'assureur (et des cotisations versées pour rien). Par ailleurs, ils ne remboursent que les frais à l'étranger. En cas de problème sérieux, une fois le rappatriement effectué (et ils vont certainement faire un arbitrage financier en coûts de rappatriement et coûts d'indemnisation des frais sur place),
ils ne couvrent pas les éventuels frais médicaux en France. Comme la Sécu (point 1) ne couvre plus, les frais médicaux en
France ne sont plus couverts par personne pendant 3 mois, jusqu'à la réinscription effective à la Sécu. (ca peut devenir problématique en cas de frais médicaux au retour en
France suite à rappatriement, je ne suis même pas sur que l'hopital t'accepte si vous n'êtes pas couvert par la Sécu). Coûts généralement élevés : 1500€ et plus pour 3 pendant 10 mois.
(3) pour avoir une couverture sociale à l'étranger (séjour longue durée de plus de 6 mois), il faut cotiser à la
Caisse des Français à l'Etranger (CFE), qui joue le rôle de la sécu pour les soins à l'étranger. Même barème de remboursements. Elle couvre aussi pendant 3 mois après un retour en
France, ce qui permet de faire le lien avant la réinscription effective à la Sécurité Sociale. Il existe un forfait pour voyageurs non salariés. C'est cher (le coût de cotisation dépend des derniers revenus). Cotisation trimestrielle, tout trimestre entamé est intégralement dû.
(4) J'ai trouvé
2 assureurs qui remboursent au premier Euro (qui ne demandent pas de justificatif de remboursement de la Sécu pour payer) : ACS (Français) et Travel Nation (
Angleterre : c'est logique puisqu'ils n'ont pas le régime Sécu). Il en existe peut-être d'autres
(5) les assurances carte bancaires (Mastercard Gold, Visa Premier : couvrent comme les classiques assureurs voyage) ne couvrent qu
e les 3 premiers mois à l'étranger. Condition : il faut avoir payé tout ou partie du billet d'avion (ou logement) avec. Par contre des e
xtensions de couverture au-delà de 90 jours sont possibles pour des coûts "relativement" limités (200€ par personne pour 7 mois).
(6) Couverture complémentaire au retour en
France : notre mutuelle classique exige que nous cotisions pendant toute la durée du voyage si on veut qu'elle prenne le relais de l'assureur voyage au retour en
France. Il n'est pas possible de suspendre la cotisation pendant le voyage.
Evidemment tout cela génère une inflation des coûts de couverture maladie / assurance / assistance.
Finalement voilà ce que nous allons faire pour limiter les coûts et nous couvrir correctement :
- Pour les 3 premiers mois du voyage, nous resterons couverts par la Sécu et ferons jouer l'assurance/assistance carte bancaire si nécessaire (qui présente des prestations proches des assureurs voyage).
- A partir du 3e mois et jusqu'à notre retour : nous cotiserons à la Caisse des Français à l'Etranger (Attention : formulaire et chèques de cotisation a envoyer de manière à ce qu'ils le recoivent au plus tard 90 jours après le départ du voyage sinon délai de carence de 3 mois) et cotiserons à des extensions de garanties d'assistance/assurance carte bancaire pour la suite du voyage (En cas de frais médicaux à l'étranger, nous aurons du mal à justifier de 6 mois de présence en
France car nous vendons notre appartement avant de partir)
- A notre retour en juillet prochain ou en cas de retour anticipé : nous serons couverts pendant 3 mois par la CFE avant que la Sécu classique ne prenne le relais (nous nous réinscrirons dès notre retour, délai de carence de 3 mois)
== > En cas de problème en voyage, nous sommes couverts pendant toute la durée du voyage (d'abord par la Sécu puis par la CFE, avec en complément les assistances / assurances cartes bancaires). Si nécessité de rappatriement anticipé et soins consécutifs en
France (médicaments, hospitalisation...), nous serons couverts par la CFE (les 3 premiers mois) puis par la Sécu en
France. On prend un risque (choix personnel, arbitrage financier) : on laisse tomber notre mutuelle classique pendant le voyage (ca rajoute encore des frais) et on table sur une couverture (CFE et Sécu) minimum à notre retour.
Voilà, j'espère que cela aidera des futurs tourdumondistes à éviter certains écueils. N'hésitez pas à corriger / préciser des éléments
